樊志刚
跟着国内银行纷纭调整发展战略 lv2013包包型錄，小企业融资得到飞速发展。但近期小企业贷款风险的逐步上升，必须引起咱们的高度警惕。
2011年四季度以来，我国商业银行不良贷款连续多年“双降”态势被攻破。据数据，截至2013年一季度，我国银行业不良贷款余额持续6个季度增长，到达5265亿元，比年初增添336亿元（不良贷款率0.96%，比年初上升0.01个百分点）。
从(,)的数据能够看出，小企业不良新增成为银行不良贷款回升的重要因素。这既缘于小企业本身经营危险较高的特色，同时也是小企业业务在银行信贷构造中占比一直晋升的成果。
在国度政策勉励和支持下，即便在2012年经济下行期，商业银行对中小企业贷款支持力度仍不断加大。据人民银行数据，当年我国主要金融机构及乡村配合金融机构、城市信用社和外资银行小微企业国民币贷款余额同比增长16.6%，比大型和中型企业贷款增速分辨高8.0和1.0个百分点。截至2013年3月末，用于小微企业的贷款(包含小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额15.5万亿元，一季度新增0.73万亿元，同比增加21.1%。因为暴发式的敏捷发展，在不太长时光内，很多银行的小企业贷款占总贷款比重已迅速攀升到20%以上。
目前，国内银行已广泛把支持小企业发展作为策略重点，但这转变不了小企业融资是高风险业务的基础特点。小企业还是商业银行风险的主要爆发点。
首先，绝对大中企业而言，小企业经营范围较小，产品结构相对单一，市场较狭窄，抵抗外部冲击的才能较差。第二，小企业多为加工制作业，存在高度顺周期性，在经济进入下行期或市场需求发生逆转时，小企业很轻易同步呈现经营困难、市场萎缩、偿债能力降落、违约风险上升等问题。第三，我国小企业多集中在沿海发达地域，外向依附度高，受国际市场变更影响大，目前寰球经济的不景气和外部市场的萎缩，已经重大影响到我国小企业的发展。第四，小企业良多处于工业链的高低游，为大中企业配套服务，一旦大中企业受内外因素影响而涌现经营难题，会首先波及小企业。因为自身特点局限，小企业由此受到的影响会更大。第五，近年来，我国小企业呈爆发式发展，但多数企业的基本制度建设和管理水平并未相应跟上，企业财务轨制不健全，财务信息不标准，实在性不足。第六，小企业融资渠道窄，艰苦多，更容易参加民间借贷运动，民间融资高息高风险、关系企业或担保互保，一旦外部经营环境连累企业主营业务易导致其资金链断裂，很容易引发风险。第七，小企业信用观点较为淡漠，整体信用水平较低 coach2013包包型錄，欠息、逃债、赖债等景象时有产生 gucci2013熱賣型錄。第八，海内商业银行对小企业信贷尚缺少足够教训，风险把持能力有待进步，风险定价机制仍有待改良。
社会各界应充分认识到，斟酌到国内外经济局势仍布满不断定性，经营环境的严格局势一时难以改观 lv包包型錄，小企业经营发展仍将面临很大困难。固然目前小企业困难导致的银行不良贷款问题仍是部分的、可控的，但由于小企业融资在银行业已达到很大规模，尤其是目前和将来小企业融资仍将是许多银行重点开辟的业务范畴，因此，对于小企业的问题我们必须上升到防备体系性风险的高度来认识。
所谓支持小企业融资实质上看仍属于一个市场问题、经济问题，必须用经济手腕和市场力气来解决，而不是由行政手段干预解决。
因而，政府跟社会各界应当激励商业银行在遵照经济法则的前提下，支持小企业发展。就政府监管部分来讲，应该做的是，一是为银行支持小企业发明必要的条件，而不是简略地行政干涉、划定“两个不低于”，要树立有效的担保系统、信誉体制，对小企业进行培训、领导，辅助提升治理程度。二是应用财政税收等政策领导商业银行根据市场需要进行资金的公道配置。三是赋予商业银行充足的自主定价权，容许贸易银行通过风险-收益之间的迷信衡量，感性支撑中小企业发展。
对于社会大众来讲，大家应当充分认识到银行支持小企业既不是慈悲事业，也不是活动，而是充斥了高风险的，并且风险已经在开释 lv新款3折賣。因此，当前应当像呐喊和鼓励银行鼎力支持小企业那样，鼓励和支持银行采用各种措施，增强和提升支持小企业进程中的风险节制水平。
对国内商业银行来讲，更应对当前小企业融资的高风险有苏醒意识，在持续保持鼎力发展小企业融资的战略方向的同时，必需在策略上做好调剂：第一，坚定把过快的发展速度降下来，实行平衡稳固的增长。第二，高度警戒当前小企业贷款中可能的风险，提前做好应答的办法。第三，从久远来讲，既然已把小企业当作发展重点，就应当尽快总结这多少年的经验，建破合适小企业贷款的风险管理体系。（作者系中国工商银行城市金融研讨所副所长）
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